Bảo hiểm nhân thọ (life insurance) là gì?
Bảo hiểm nhân thọ (life insurance) là loại bảo hiểm dùng để đem lại 1 phần tiền đền bù khi người đứng tên bảo hiểm qua đời.
Đây không phải là 1 câu hỏi mở đầu theo kiểu “AIDS là gì?” hoặc “Bằng lái xe dùng để làm gì?” Sở dĩ tôi đặt câu hỏi này là bởi vì còn rất nhiều người bị nhầm lẫn trong vấn đề định nghĩa bảo hiểm nhân thọ. Cũng như tất cả các loại bảo hiểm khác từ nhà đến xe, bảo hiểm nhân thọ chỉ đền bù khi tai nạn xảy ra. Vậy tại sao nhiều người vẫn tin rằng có 1 loại bảo hiểm nhân thọ giúp họ nhận được tiền ngay cả khi họ còn sống?
Đó là bởi vì họ được chào bán thứ gọi là whole life insurance. Whole life insurance là loại bảo hiểm cho phép họ mua cho tới khi chết. Và nếu muốn, có thể nhận lại 1 số tiền “lớn” gọi là cash value nếu họ muốn. Nghe có vẻ tốt nhưng thật sự không phải vậy.
Whole life vs. term life insurance
Nói đến whole life thì phải nói đến term life. Term life là dạng bảo hiểm chỉ đền khi người đứng tên qua đời. Ngoài ra không còn một tác dụng nào khác. Nghe qua thì có vẻ trơ trụi nhưng nó mới đúng với định nghĩa của bảo hiểm nhân thọ nêu trên. Nói như vậy có nghĩa là whole life insurance sẽ đắt tiền hơn term life do nó có nhiều ưu đãi hơn. Make sense?
Nếu bạn đi mua 1 chiếc Camry $20,000 và add thêm option $5,000 thì nó vẫn là 1 chiếc Camry. Nếu bạn đi mua 1 chiếc Camry $20,000 mà add thêm option hết $380,000 thì đó có còn gọi là Camry nữa không?
Đó chính là điểm khác biệt giữa term life và whole life. Cho cùng 1 mức đền bù, nếu term life phải trả $1 thì whole life phải trả $20. Nếu như term life có thể xem là bảo hiểm nhân thọ căn bản vậy thì $19 kia mua cái gì? Bạn nghĩ có 1 thứ ưu đãi nào đáng giá bằng 19 cái mạng của mình không?
Whole life = term life + investment?
Do vậy, khi nói tới whole life thì chúng ta không còn nói tới bảo hiểm nữa. Mà chúng ta đang nói đến 1 hình thức góp tiền trước để nhận tiền sau. Khoản tiền sau này chính là tiền đáo hạn hợp đồng mà nhiều người vẫn trông chờ vào. Đây là 1 hình thức đầu tư. 19 phần là đầu tư, chỉ có 1 phần là bảo hiểm.
Khi nói đến đầu tư thì câu hỏi quan trong nhất chính là “lãi suất bao nhiêu?” Câu trả lời là “không nhiều”. Lãi suất của cash value trong whole life insurance chỉ từ 1.5% – 2%.
Thế nhưng, nhiều người bán insurance dõng dạc nói “but Khoi, we’re proud to provide a safe way for people to store their wealth for the next generation”
Sounds good, but you know what else stores wealth? Cash, gold, saving account, government bond, certificate of deposit, etc…
Is whole life insurance a good investment?
Tại sao phải giao tiền cho 1 công ty để giữ cho mình trong khi mình có thể tự giữ và có thể sử dụng bất cứ lúc nào? Điều mà người bàn insurance không nói với bạn là bạn không thể tự tiện sử dụng cash value. Nếu muốn chỉ có 2 cách: 1 là cancel policy, 2 là vay tiền từ công ty và thế chấp cash value. Really? Số tiền đó được quảng cáo là tiền dành dụm của bạn, nhưng nếu bạn muốn sử dụng thì bạn phải đi vay và trả lãi? Và lãi thường là 5-8% trong khi tiền lời chỉ có 1-2%
Do đó, whole life insurance là 1 hình thức đầu tư kém nhất mà bạn có thể sử dụng. Tại sao không mua bảo hiểm nhân thọ 1 cách đúng nghĩa – term insurance – và tự quản lý tiền của mình? Chẳng lẽ bạn quản lý tiền bạc kém đến mức mỗi tháng phải giao hết cho 1 lũ tham lam để giữ cho mình?
“But Khoi, the stock market is so risky. I don’t wanna go broke and leave my kids to sleep on a pile of dirt when I die tomorrow as the recession hits”
Vớ vẩn
Thị trường lên và thị trường xuống, đó là quy luật tự nhiên không thể nào cưỡng lại được. Nhưng nếu tính lâu dài, thì thị trường lúc nào cũng đi lên bởi vì các công ty sản sinh ra các sản phẩm và dịch vụ ngày càng tốt hơn. Thị trường chính là số đo của nên kinh tế. Nếu bạn tin rằng có 1 ngày thị trường sẽ đi xuống và không bao giờ lên trở lại cũng chính là bạn tin rằng thế giới sẽ trở về thời đồ đá.
“But Khoi, aren’t term life premium gonna increase as you age?”
Đúng, premium của term có thể increase khi bạn thêm tuổi. Nhưng whole life có khác biệt không? Trên giấy tờ thi không, bạn vẫn đóng 1 tháng $20. Nhưng nếu như năm 20 tuổi thì $1 dùng để bảo hiểm và $19 dùng để đầu tư thì đến năm 40 số tiền dùng để bảo hiểm có thể lên tới $5 và chỉ còn $15 dùng để đầu tư. Tôi tin rằng bạn có thể làm toán.
“But Khoi, term insurance is at risk of lapsing and leaving me open for sudden strikes of lightning at high noon”
Ok, tai nạn có thể xảy ra. Có thể bạn quên đóng bảo hiểm. Xin dùng auto payment. Technology helps, a lot. Sau 30 năm term, bạn sẽ không cần tới 1 bảo hiểm nhân thọ nào nữa vì số tiền bạn đầu tư cho chính mình đã quá đủ. Đó là chưa nói đến, nếu bạn qua đời thì whole life insurance chỉ đền tiền tử chứ không giao lại cash value. Nếu bạn qua đời trong khi đang có term insurance thì gia đình bạn vẫn nhận được tiền tử. Và số tiền bạn đầu tư bên ngoài vẫn là của gia đình bạn.
“But Khoi, the insurance agent seems so nice, can’t I trust him?”
I remember years back when I was searching for a new job, I kept getting emails everyday offering me jobs without interviewing or qualification review. Care to take a guess what those jobs are? That’s right, insurance salesman. Để bán insurance bạn không cần phải qua trường lớp mà chỉ cần miệng lưỡi ngon ngọt. Có thể họ là người tốt trong cuộc sống của họ, nhưng bước vào 1 nghề mà chí có commission, không có lương thì lợi ích của bạn không phải priority của họ.
“But Khoi, I heard they came out with new insurance products like variable universal life insurance and universal life insurance. Aren’t they supposed to be less bad?”
Listen, that’s like saying “Khoi, I don’t wanna smoke crack but this guy say his crack contains doses of vitamins. What should I do?” Just because con-men found ways to improve upon their shitty scam doesn’t mean it’s any less of a scam. Làm ơn tránh xa những lời mời gọi.
Bài viết của anh Khôi H. Lê được đăng trên Facebook và được đăng lại trên Vietish với sự đồng ý của tác giả.
