IRA là viết tắt cho Individual Retirement Account. Roth nghĩa là tiền bỏ vào account này là tiền đã đóng thuế rồi. Ngược lại so với Traditional IRA tức là tiền chưa đóng thuế. Roth IRA có 1 vị trí lớn trong chiến lược đầu tư của tầng lớp trung lưu bởi vì 1 lí do duy nhất: tiền lời do bạn kiếm được được miễn thuế.
Roth IRA vs. Traditional IRA
Để dẫn dụ, sau đây là 2 ví dụ.
Ví dụ 1: bạn đầu tư $1,000 vào 1 index fund trong 1 account bình thường (non-IRA) trong 1 năm. Trong năm đó, thị trường lên cao hơn 10%. Số tiền vốn bạn bỏ vào là $1,000 sẽ không bị đóng thuế vì đã đóng rồi. $100 tiền lời đó hãy cho rằng bạn phải đóng 15% thuế. Tức là bạn đã mất đi $15/1100 = 1.4% tổng số tiền
Ví dụ 2: bạn đầu tư $1,000 vào 1 index fund và để yên đó trong vòng 30 năm và mỗi năm thị trường lên 10%. Sau 30 năm, $1000 của bạn đã trở thành $17,449.4. Khi bạn rút số tiền đó ra, $1,000 không phải đóng thuế nhưng $16,449.4 còn lại thì phải đóng. Tức là bạn đã mất $2,467/17,449.4 = 14.14% tổng số tiền.
2 ví dụ trên cho thấy: bạn đầu tư càng lâu dài, thì tiền lời của bạn càng lấn áp tiền vốn. Thuế càng ngày càng trở thành 1 vấn đề lớn. Nếu bạn dự định cần $1,000,000 để nghỉ hưu thì Roth IRA có thể giúp bạn tiết kiệm được khoảng $100,000 – $200,000. Đó là lí do tại sao nó rất hữu dụng.
Điểm mạnh và yếu của Roth IRA
Tuy nhiên, cuộc sống này luôn có 2 mặt và Roth cũng vậy. Đúng là nó giúp bạn tiết kiệm tiền khi nghỉ hưu nhưng nó có kèm theo 1 điều kiện: bạn không thể rút tiền lời trước năm 60 tuổi. Nếu bạn nhất định phải rút, thì khoản tiền lời đó vừa bị đóng thuế, vừa bị 10% penalty, tức là tệ hơn so với đầu tư bên ngoài.
Hiện tại, mỗi năm 1 người chỉ có thể đóng vào Roth IRA $5,500. Nếu bạn mỗi năm đều max out số này thì sau 30 năm với lợi nhuận thị trường mỗi năm 9%, bạn sẽ có $750,000. Tổng số tiền đóng vào là $165,000. Đây là cách để bạn có thể nghỉ hưu 1 cách thoải mái cho dù bạn không được sinh ra trong nhà giàu có hoặc làm kĩ sư bác sĩ. Tuy nhiên, nó yêu cầu bạn cần phải bền bỉ và gan lì. Mỗi tháng đều phải bỏ tiền vào cho dù thị trường xuống hay lên.
Roth IRA có thể được sử dụng để làm emergency fund
Nếu bạn không muốn giao tiền cho bank để ăn 1-2% tiền lời. Chỉ cần bạn giữ tiền mặt để đáp ứng 1-2 tháng nhu cầu thiết yếu, thì phần tiền còn lại có thể bỏ vào Roth. Bạn có thể rút tiền vốn của mình ra mà không bị phạt bất cứ lúc nào nên thông thường các nhu cầu bất thường như sửa nhà, sửa xe, tiền khám bệnh đều có thể được đáp ứng từ số tiền vốn này.
Roth IRA có thể được sử dụng để đóng tiền học cho con cái
Về mảng này, Roth IRA phải cạnh tranh với 529 plan. 529 plan có 1 số điểm tương đồng với Roth như tiền bỏ vào là sau thuế và tiền lời không phải đóng thuế. Điểm khác biệt là điều kiện khi rút tiền. 529 plan đòi hỏi tiền rút ra phải dùng vào mục đích phục vụ cho học hành nhưng không giới hạn độ tuổi. Do đó, nếu bạn sử dụng Roth IRA để đóng tiền học cho con thì có 1 lợi thế là con của bạn có nhiều sự tự do hơn.
Có nhiều nghề không phải vào đại học. Và nếu con bạn quyết định không học thì bạn có thể dùng một phần tiền vốn IRA để cho con. Tuy nhiên, nó cũng đem theo 1 sự bất lợi là: Nếu bạn sử dụng 529 để đóng tiền học, thì cả vốn lẫn lời đều có thể rút ra. Nếu bạn sử dụng Roth IRA thì bạn phải rút tiền vốn và nếu số tiền học đó quá lớn, thì số tiền vốn trong Roth IRA của bạn có thể bị cạn, dẫn đến 1 thời gian thiếu hụt emergency fund.
Để khắc phục điểm yếu trên, bạn có thể sử dụng 1 vài phương pháp như:
- Cắt bớt 1 số nhu cầu không cần thiết khi con đang đến trường
- Sử dụng subsidize student loan để kéo dài thời gian trước khi bạn phải rút tiền từ Roth IRA ra
Tuy nhiên, nếu bạn có điều kiện để max out Roth IRA mà vẫn còn dư dả, thì có thể bỏ luôn vào 529 cùng 1 lúc.
Cho dù bạn làm nghề gì và thu nhập bao nhiêu, cũng nên mở Roth IRA.
Tiết kiệm và đầu tư không chỉ là những con số mà còn là thói quen. Cho dù bạn nghĩ mình không có tiền dư đi nữa, cũng nên mở Roth IRA. Bạn có thể bỏ vào $50 hoặc $100 1 tháng để tạo thói quen tiết kiệm. Đồng thời tạo cơ hội cho mình nhìn thấy giá trị của các gói đầu tư tăng lên. Khi nhìn thấy tiền của mình sản sinh ra tiền, cách nhìn của bạn về tại chính cá nhân có thể sẽ thay đổi.
Để mở 1 Roth IRA khá đơn giản. Bạn có thể vào web site của nhiều hãng khác nhau như Fidelity, Ameritrade, New York Life hoặc Vanguard. Bạn cho họ thông tin cá nhân và họ sẽ mở account ngay tại chỗ. Hoặc yêu cầu bạn kí 1 số giấy tờ, scan, rồi gửi lại.
Sau khi đã có account, việc bạn cần làm là:
- Bỏ tên người thừa hưởng vào. Nếu bạn chẳng may gặp chuyện qua đời, thì người thừa hưởng sẽ được quyền vào account và sử dụng tùy thích.
- Bỏ bank account vào để rút và bỏ tiền. Bước này có thể được thông qua lúc bạn đăng ký account.
Một khi bạn bỏ tiền vào Roth IRA thì nó sẽ nằm trong 1 fund gọi là Settlement Fund. Từ Settlemend Fund bạn có thể dùng tiền để mua các gói đầu tư.
Chiến lược đầu tư
Trong Roth IRA, bạn có thể mua hầu hết tất cả các gói đầu tư có trên thị trường, từ mutual fund, ETF, single stock, options. Khi bạn vừa bắt đầu thì chỉ nên dùng ETF. Lí do đơn giản bởi vì single stock rất risky trong khoảng thời gian ngắn hạn. Nếu bạn bỏ $100 vào mua Microsoft mà 2 ngày sau chỉ còn $90 thì bạn sẽ nản và có thể rút tiền ra. Cho dù Microsoft là 1 công ty tốt và giá có thể lên trở lại $105 sau 3 ngày, thì bạn đã sợ và quyết định không đầu tư nữa. Đó là điều không nên.
ETF là Exchange Traded Fund. Fund là 1 tổ chức giữ stock của hàng trăm hàng ngàn công ty trên thị trường. Giá trị của tổ chức này bằng giá trị của những stock nó giữ. Khi bạn mua ETF tức là bạn đã mua 1 phần rất nhỏ của hàng trăm, hàng ngàn công ty nên rủi ro cũng giảm đi. Tiền lời có thể không nhiều bằng single stock nhưng khi bạn vừa bắt đầu thì rủi ro là vấn đề quan trọng nhất, không phải tiền lời.
Khi bạn đã có hơn $2,500 trong roth IRA thì bạn có thể nhìn đến mutual/index fund. Lí do duy nhất là bởi vì những fund này yêu cầu bạn phải bỏ vào 1 số tiền minimum. Sự khác biệt giữa các phương pháp đầu tư này tôi sẽ không bàn ở đây.
Roth IRA là 1 sản phẩm cần thiết cho mỗi người.
Cho dù bạn không cần đến nó bây giờ, có 1 công cụ giúp bạn có thêm passive income và lo cho hưu trí không bao giờ gây hại. Khi tôi đề cập đến vấn đề này, nhiều người hỏi lại “chơi stock vậy có an toàn không?“. Thứ nhất, từ “chơi” là không chính xác bởi vì đầu tư không phải ngày 1 ngày 2. Bạn cần phải quyết tâm sẽ thực hành đều đặn và lâu dài. Thứ 2, stock chỉ dành cho người có kinh nghiệm và đòi hỏi 1 chút phiêu lưu.
Với 1 người bình thường, phẩn lớn quỹ đầu tư của họ không nên hold stock mà nên dùng fund như tôi đã nói ở trên. Khi bạn có kinh nghiệm rồi thì có thể dùng 10% – 30% để mua stock và tìm vui. Nhưng tôi chắc là đến lúc đó thì bạn cũng không cần tôi bày cho bạn phải làm gì nữa.
Lời kết
Tuy nhiên, không có nghĩa là đến năm 60 thì bạn mới có thể nghỉ hưu được. Do tiền gốc có thể rút ra mà không bị phạt. Bạn có thể rút tiền gốc ra từ năm 55 hay thậm chí 50 tuổi để bắt đầu nghỉ hưu. Tiền lãi để dành đến năm 60 mới rút. Cho dù bạn có rút tiền gốc ra thì tiền lãi trong IRA vẫn tiếp tục sinh lãi mới. Đối với các gói đầu tư thì nó không có quan niệm gốc hay lãi. Tiền là tiền. Chỉ phân biệt gốc lãi trong vấn đề thuế thôi.
Bài viết của anh Khôi H. Lê được đăng trên Facebook và được đăng lại trên Vietish với sự đồng ý của tác giả.
